Дипломная работа по теме: Особенности регулирование договора потребительского кредитования

Заказ 212

Цена полной версии диплома: 3500 рублей

Оглавление

 

Введение. 4

Глава 1. Теоретические аспекты регулирования потребительского кредитования  7

1.1. Понятие «кредит» и «система кредитования». 7

1.2. Принципы кредитования. 12

1.3. Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ   17

1.4. Законодательное регулирование потребительского кредитования. 22

Глава 2. Особенности регулирование договора потребительского кредитования  30

2.1. Объект договора. 30

2.2. Стороны договора. 44

2.3. Особенности договора потребительского кредитования. 51

Заключение. 60

Список использованной литературы.. 63

Приложения. 67


Введение

В настоящее время в РФ бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко неоднозначно. Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что субъектом потребительского кредита является гражданин, приобретающий кредит на свои личные, бытовые нужды, и отношения, связанные с потребительским кредитом помимо норм Гражданского кодекса РФ регулируются специальным законодательством о защите прав потребителей.

Следует иметь в виду, что стороны данного договора находятся в неравном положении. С одной стороны выступает банк, располагающий командой профессионалов в данной области, с другой стороны — обычный гражданин, не обладающий необходимыми знаниями в области права.

Значимость и острота правоотношений, вытекающих из договора потребительского кредита, обусловлены тем, что резкие перемены, произошедшие в России в 90-е годы XX века, и последующие кризисные периоды привели к снижению общего уровня жизни большей части населения и серьезно обострили проблемы социального и нравственного благополучия общества. Снижение материального уровня жизни граждан по времени совпало с формированием в стране рыночной экономики и значительным ростом предложений потребительского рынка. Это, в свою очередь, вызвало в обществе повышенный интерес к правовому институту потребительского кредитования.

По последним данным, опубликованным в интернет-источниках, результаты предпринимательской деятельности банков в сегменте потребительского кредитования характеризуются, в частности, следующими цифрами: общая сумма выданных банками потребительских кредитов составляет 7,16 трлн. руб. При этом с определенной погрешностью ожидалось, что на конец2012 г. сумма безнадежного к взысканию долга граждан может возрасти до 4,45 трлн. руб. [38]. Однако, несмотря на отсутствие четкого регулирования рассматриваемых правоотношений и на то, что размер невозврата кредитов составляет порядка 50 — 60% от выданной суммы денежных средств, банки продолжают активно заниматься кредитованием граждан, делая свои предложения все более привлекательными. Приведенные выше цифры могут свидетельствовать о сложностях, возникших в исполнении должниками принятых на себя денежных обязательств, но не могут рассматриваться в соотношении с реальными результатами деятельности банков.

Активная позиция банков может объясняться различными причинами, например: банки ведут себя не вполне осмотрительно или не всегда добросовестно, что не способствует улучшению ситуации в сегменте потребительского кредитования и может не только снизить уровень доверия населения к банкам, но и обострить социальное напряжение;  банки получают значительную долю прибыли от перекредитования граждан, а размер сопутствующих платежей, включая страхование по потребительским кредитам, значительно покрывает банковские риски; банки «обходят» закон и уходят от участия в правовых спорах с должниками, уступая права требования по долгам коллекторским агентствам без достаточных на то правовых оснований.

В юридической литературе комплексному исследованию гражданско-правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию уделено недостаточное внимание. Имеющиеся работы по данной теме в основном посвящены отдельным её проблемам, связанным с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита.

Исследованием проблем банковского потребительского кредитования занимались такие авторы, как Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян, Д.Г. Алексеева, Н.Н. Арефьева, В. Витрянский, В.Г. Голышев, А.В. Непомнящих и другие авторы.

Тем не менее, несмотря на значительный интерес исследователей к проблемам потребительского кредитования, до сих пор недостаточно полно изучена проблема правового регулирования отношений, возникающих из договора потребительского кредита. Нет четкого понимания правовой природы договора потребительского кредита в регулировании гражданско-правовых отношений между кредитором и заемщиком, что обуславливает актуальность выбранной темы исследования.

Объект исследования — потребительское кредитование.

Предмет исследования — договор потребительского кредитования.

Цель исследования — изучить особенности договора потребительского кредита в правовом регулировании потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели был обозначен следующий круг задач:

— 1) рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования в РФ;

2) выделить особенности государственного и правового регулирования потребительского кредитования;

3) проанализировать правовую природу договора потребительского кредитования;

4) изучить особенности договора потребительского кредитования.

Теоретической основой исследования послужили научные труды учёных России и зарубежных стран, занимающиеся экономическими и юридическими проблемами развития потребительского кредитования.

Эмпирическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты РФ в области потребительского кредитования; данные официальной статистики.

Практическая значимость исследования заключается в том, что сделанные выводы и предложения могут использоваться в правотворческой и правоприменительной практике

 

Глава 1. Теоретические аспекты регулирования потребительского кредитования

1.1. Понятие «кредит» и «система кредитования»

В юридической, и особенно в экономической и финансовой, литературе зачастую можно наблюдать употребление термина «кредит» для обозначения широкого круга отношений.

Так, по мнению Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна, кредит, являясь межотраслевым правовым понятием, «оказывает системообразующее влияние на отрасль банковского права, объединяет общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единый комплекс, придает им известную однородность, во многом предопределяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования, что позволяет говорить об относительной самостоятельности отрасли банковского права в системе российского права» [17, с. 189].

К такому выводу о глобальном значении категории «кредит» авторы пришли на основании исследования текстов множества законодательных актов, в той или иной степени регулирующих банковскую деятельность (включая публично-правовые акты), а также широкого круга доктринальных источников. По результатам исследования они сочли возможным выделить семь различных взглядов на существо кредита, нашедших отражение в экономической, финансовой и юридической литературе. Указанные точки зрения представлены названными авторами в виде кратких обобщенных формулировок:

1) кредит — это предоставление денег или товаров, т. е. определенное действие либо операция;

2) кредит — это движение капитала либо форма его движения;

3) кредит — это сделка с деньгами или товарами;

4) кредит — денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором;

5) кредит как деятельность определенного вида;

6) кредит — это отношения;

7) кредит как доверие (акт доверия), оказываемое кредитором заемщику [20, с. 4].

Сами же авторы (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян) полагают, что «все особенности и черты понятия «кредит» следует рассматривать комплексно, в их взаимосвязи и взаимообусловленности, как некое диалектическое единство. В противном случае данное понятие теряет свой категориальный и системообразующий характер и его определение носит несколько метафизический характер» [17, с. 180]. В итоге же названные авторы дают свое определение понятия «кредит»: «Кредит — это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения» [17, с. 187].

Рассматривая понятие «кредит», следует отметить, что в структуре Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) выделен специальный параграф 2 в гл. 42, который обозначен как «Кредит». Анализ данного параграфа показывает, что он посвящен кредитам, предоставляемым кредитными организациями. Однако ГК РФ использует данный термин и в других случаях. Так, слово «кредит» мы можем обнаружить в ст. 488 ГК РФ «Оплата товара, проданного в кредит» [2].

…………………….

…………………….

……………………..

1.3. Государственное регулирование потребительского

кредитования в РФ

Государственное регулирование в контексте исследуемой проблемы должно рассматриваться, в первую очередь, как регулирование деятельности кредитных организаций на рынке потребительского кредитования.

Государственное регулирование кредитных отношений выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении

…………………………..

…………………………..

……………………………

Глава 2. Особенности регулирование договора потребительского кредитования

2.1. Объект договора

 

Под объектом любого правоотношения обычно понимают то, по поводу чего оно возникает. Если понятие объекта в науке гражданского права трактуется по-разному, то понятие предмета договора споров не вызывает, и большинство авторов полагает, что таковым чаще всего является имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать другой.

Если же сопоставить понятия «объект правоотношения» и «предмет договора», то можно заметить, что последний будет зависеть от того, какое правоотношение возникает в результате заключения того или иного договора и что является объектом данного правоотношения.

В определении объектов кредитных правоотношений, как и объектов любых правоотношений вообще, нет единого мнения. Одни авторы относят к объекту затраты кредитных средств на определенные производственные процессы и действия сторон, направленные на осуществление этих затрат. Другие считают объектом кредитных правоотношений только передачу — получение денежных средств. Третьи объектом кредитных правоотношений называют деньги [29, с. 2].

………………………..

………………………..

………………………..

2.2. Стороны договора

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом [18, с. 42].

…………………………….

……………………………

 

2.3. Особенности договора потребительского кредитования

Согласно же письму ЦБР от 05.05.2008 №52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» [12], «потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

Из указанного определения следуют отличительные признаки договора потребительского кредита от кредитного договора, которые характеризуют его субъектный состав, целевой характер и правовое регулирование.

Первой из указанных особенностей договора потребительского кредита является его субъектный состав. На стороне заемщика в данном договоре всегда выступает физическое лицо, гражданин, в то время как в самом кредитном договоре заемщиком может быть любой субъект гражданского права. Надлежащим субъектом на стороне кредитора в договоре потребительского кредитования могут выступать банк или иная кредитная организация. При этом под «иной кредитной организацией» следует понимать небанковскую депозитно-кредитную кредитную организацию, которая в рамках общего понятия кредитной организации отличается от банка объемом и сочетанием осуществляемых банковских  операций [26].

Вторая отличительная особенность договора потребительского кредитования – его цель, которая должна быть не связана с предпринимательством, а направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица.

………………………..

…………………………

…………………………..

Заключение

В дипломной работе было проведено исследование особенностей договора потребительского кредитования. В первой главе дипломной работы было дано определение кредиту и системе кредитования; выявлены принципы кредитования; рассмотрено государственное и правовое регулирование потребительского кредитования в России на современном этапе. Сделаны следующие выводы:

— в гражданско-правовом смысле категория «кредит» означает вид заемного обязательства, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне денежную сумму или определенное количество вещей, определяемых родовыми признаками, а последняя — возвратить в установленный срок соответствующую денежную сумму или такое же количество вещей того же рода и качества;

— кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные капиталы, доходы и сбережения юридических и физических лиц и предоставляют их в ссуду заемщикам — предприятиям, правительства, лицам;

— кредитование осуществляют на основе следующих принципов: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности; основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность;

— государственное регулирование потребительского кредитования осуществляется путем принятия законодательных и иных нормативных актов, регламентирующих гражданско-правовые отношения между кредитором и заемщиком; к органам государственного контроля в области потребительского кредитования относятся: Центральный банк Российской Федерации, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Федеральная антимонопольная служба;

— несмотря на имеющуюся в настоящее время законодательную базу, регламентирующую правовое регулирование потребительского кредитования, действующее законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей услуг на рынке потребительского кредитования; в качестве основной цели деятельности государственных органов, нет правовых инструментов, гарантированно обеспечивающих защиту интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования и в Законе РФ «О защите прав потребителей»;

— нормативные правовые акты не содержат правовых инструментов, обеспечивающих устранение противоречий интересов субъектов права, возникающих при потребительском кредитовании;

— банковское законодательство содержит значительное число пробелов и коллизионных норм, отрицательно влияющих на банковскую деятельность, отсутствует четкое определение банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая глава дипломной работы посвящена исследованию особенностей регулирования договора потребительского кредитования. Дано определение сущности объекта договора потребительского кредитования; определены стороны договора и его отличительные признаки. Также проведен анализ судебной практики в контексте правового регулирования потребительского кредитования. По результатам исследования сделаны следующие выводы:

— договор потребительского кредитования регулирует правоотношения, возникшие между кредитором (кредитной организацией) и заемщиком;

— к существенным условиям кредитного договора с заемщиком – физическим лицом, с учетом последних изменений в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», были отнесены полная стоимость кредита и перечень платежей с указанием их размера, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

— правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора;

— сторонами договора потребительского кредита являются кредитор (кредитная организация) и заемщик, дееспособный гражданин, который в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной концессии;

— основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования и, соответственно, договора потребительского кредитования, по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей»;

— законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования.

В целом можно отметить, что в настоящее время возникает достаточно много спорных вопросов, связанных с договорными отношениями в потребительском кредитовании. Решение этих проблем в судах различных инстанций неоднозначно. Чтобы урегулировать данный вопрос, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий  заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком. Кроме того, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.

 

Список использованной литературы

  1. Конституция Российской Федерации. — М.: Поматор, 2011. — 48 с.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Часть вторая // СПС КонсультантПлюс.
  3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» // СПС КонсультантПлюс.
  4. Пояснительная записка «К проекту Федерального закона «О потребительском кредитовании» // СПС КонсультантПлюс.
  5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» // СПС КонсультантПлюс.
  6. Федеральный закон от 08.04.2008 № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»» // СЗ РФ. – 2008. — № 15. — Ст. 1447.
  7. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» // СПС КонсультантПлюс.
  8. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 № 322 (ред. от 21.05.2013) «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека»
  9. Федеральный закон РФ от 19 июля2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» // СЗ РФ. – 2007. – № 31. – Ст. 3992.

10. Положение Банкам России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // СПС КонсультантПлюс.

11. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // СПС КонсультантПлюс.

12. Письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т « О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» // СПС КонсультантПлюс.

13. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей» // СПС «Консультант Плюс»

14. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) // СПС «Консультант Плюс»

15. Определение Верховного суда Республики Карелия от 15.03.2011 по делу № 33-745/2011// СПС «Консультант Плюс»

16. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебн. пособие. — М.: Норма, 2010. — 736 с.

17. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. / Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. — М.: Юристъ, 2009 — 448 с.

18. Березкина Н. Н. Гражданско-правовое регулирование потребительского кредитования // Актуальные вопросы юридических наук: материалы междунар. науч. конф. (г. Челябинск, ноябрь2012 г.).  — Челябинск: Два комсомольца, 2012. — С. 40-43.

19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. — М.: Статус, 2011. — 623 с.

20. Витрянский В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве // Хозяйство и право. — 2011. — С. 4-19.

21. Герасименко В.П., Рубская Е.Н. – Финансы и кредит: Учебник. – М.: ИНФРА-М: Академ-центр, 2011. – 384 с.

22. Гостева Е. Граждане России обрастают невозвратными долгами [Деловой портал BFM.RU] URL: http://www.bfm.ru.

23. Гражданское право: учеб.: / Е.Н. Абрамова, Н.Н. Аверченко, К.М. Арсланов и др.; под ред. А.П. Сергеева. – М.: ТК Велби, 2009. – 880 с.

24. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. автореф. дисс… канд. юр. наук. — СПб: изд-во СПГУ, 2012. — 33 с.

25. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России на современном этапе //Адвокат. — 2012. — № 4. — С. 32-43.

26. Демченко С.С. Субъекты потребительского кредитования особенности правового статуса // Правовой центр. — 2012. — http://www.center-bereg.ru/649.html.

27. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф.Жукова. – 4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 783 с.

28. Ефимова М.С. Все о кредите для населения. – М.: Омега – Л, 2009. – 176.

29. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ. – 2012. – № 30 (6). – С. 2.

30. Кияшко В.А. Реальные (консенсуальные) договоры в гражданском обороте // Право и экономика. – 2012. – № 5

31. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования //Банковское право.-2007.-№3.- С.15.

32. Непомнящих А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2011. — № 6.

33. Разуваев В.Э., Сныткин Д.В. Потребительское кредитование // Труд и право. – 2009. – № 19. – С. 91-92.

34. Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: автореф. дис. … канд. юрид. наук. – М., 2009. – 34 с.

35. Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист.–2011. – № 2 // http://www.gazeta-yurist.ru/ article.php ?i=53.

36. Сидорова В.Н. Договор потребительского кредита: проблемы теории, законотворчества, практики // Безопасность бизнеса. — 2013. — № 1.

37. Сахарова Ю.В. Потребительский кредит как правовой институт // Банковское право. — 2010. — № 3. — С. 15-17.

38. Списывать безнадежные долги стало проще // ИПП Гарант. — 2013. — http://www.garant.ru/article/443933.

39. Хуснетдинова Л.М. Порядок оформления ипотеки жилого помещения // Жилищное право. — 2010. — № 12. — С. 8-10.

40. Черенцов С.А. – Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. Пособие. – М.: Магистр, 2008. – 527 с.

41. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. — М.: Статус, 2008. — 461 с.

 

 

 

 


Приложения