ДИПЛОМНАЯ РАБОТА по экономике на тему «ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ»

Заказ 133

Цена 2500 рублей

Содержание

Введение…………………………………………………………………………

Глава 1.    Особенности, значение и основные виды потребительского кредитования в России………………………………………………

1.1.      Основные характеристики потребительского кредитования как важного направления банковской деятельности……………………

1.2.      Влияние внешних и внутренних факторов на развитие рынка потребительского кредитования ……………………

1.3.      Нормативно-правовые основы регулирования потребительского кредитования и необходимость их дальнейшего развития……………

Глава 2.    Основные направления развития потребительского кредитования и условия повышения его эффективности…………

2.1.      Анализ приоритетных (важнейших) направлений деятельности коммерческого банка в работе с индивидуальными заемщиками…….

2.2.      Современные методы оценки кредитоспособности заемщика и формы контроля за исполнение обязательств по потребительскому кредиту…

2.3.      Применение новых маркетинговых технологий продвижение кредитных продуктов на рынок и их значение для улучшения финансовых показателей деятельности банка ……………………..

Глава 3.    Пути совершенствования и перспективы развития потребительского кредитования в России……………………….

3.1.      Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания и IT-технологий как инновационных форм сервиса в сфере потребительского кредитования………………………………………

3.2.      Актуальные задачи реструктуризации потребительской задолженности и особенности перекредитования потребительских кредитов………………………………………………………..

3.3.      Направления стимулирования сельскохозяйственных кредитных потребительских коопераций: региональные особенности и задачи…

3.4.      Льготное потребительское кредитование как один из инструментов реализации государственных программ………………………………

Заключение…………………………………………………………………….

Библиографический список…………………………………………………..

Приложения…………………………………………………………………….


Введение

 

Актуальность исследования. Потребительское кредитование на данный момент является наиболее распространенной программой в подавляющем большинстве банковских организаций Российской Федерации. Оно представлено множеством вариаций и может быть реализовано при выполнении различных условий. Для тех, кто собрался оформить потребительский кредит, виды этой услуги чрезвычайно важны. Ведь для разных сумм и целей предусмотрены различные процентные ставки. Сроки кредита тоже варьируются. Сегодня такой вид программы можно оформить в широком диапазоне процентных ставок: от 12 до 70% годовых.

Быстроменяющиеся потребности пользователей заставляют поставщиков банковских услуг расширять спектр услуг, искать новые решения увеличивающие доходы населения, соответствующие запросам каждого потребителя.

Когда дело касается совершенствования работы банка, необходимо, в первую очередь, обеспечить конкурентоспособность предлагаемых услуг по кредитованию и сопоставить реальные доходы населения.

Банку необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности клиента, контролю за целевым использованием кредита, правильному оформлению обеспечения кредита и др.

Следует отметить, что в нынешней ситуации развития страны существует ряд проблем, обусловливающих состояние банка в целом и в частности его кредитных операций физическим лицам.

Для их решения необходимо разработать более действенную законодательную, нормативную и методологическую базу, разрабатываемую как самим банком, так и со стороны Центрального Банка.

Анализ динамики потребительского кредитования за последние несколько лет, показал устойчивый прирост объемов данного вида услуг, однако с наступлением финансового кризиса многие банки столкнулись с проблемой привлечения зарубежных кредитных ресурсов, что сразу же отразилось на объемах кредитования и, естественно, повлияло на доходы населения. Ужесточение требований к заемщикам, временные моратории на отдельные виды кредитования, рост процентных ставок, привели к устойчивому снижению темпов кредитования физических лиц в целом по стране.

В свете перечисленных проблем, актуальность данной темы является крайне высокой.

Целью исследования является комплексный анализ перспективных направлений потребительского кредитования в России кредитования в общем, и выделение некоторых проблем, которые еще не нашли своего решения в законодательстве России и не изучены или мало исследованы в юридической литературе.

Для достижения указанной цели сформулированы следующие задачи:

  1. определить понятие и сущность потребительского кредитования в России, его специфику, а также методы продвижения кредитных продуктов;
  2. рассмотреть проблемы потребительского кредитования, а именно: способы обеспечения исполнения обязательств потребительскому кредитованию, проблемы исполнения обязательств по потребительскому кредиту, а также перекредитование потребительских кредитов;
  3. проанализировать перспективные направления потребительского кредитования в России, в том числе: потребительское автокредитование, сельскохозяйственную кредитную потребительскую кооперацию, образовательное кредитование и льготное потребительское кредитование.

Объектом исследования является потребительское кредитование в России.

Предмет исследования – перспективные направления потребительского кредитования в России.

Степень научной разработки проблемы. Анализ имеющейся литературы по теме исследования показывает, что на протяжении двадцатого столетия и в современный период интерес к ней обуславливался уровнем экономического развития общества, и тем, насколько нормы права, регулирующие отношения в сфере кредитования, соответствовали этому развитию.

Так, вопросами кредитования занимались такие известные ученые, как М. М. Агарков, И. С. Гуревич, О. С. Иоффе, Я. А. Куник, Е. А. Павлодский, Е. А. Флейшиц.

Отдельным вопросам заключения и исполнения кредитного договора посвящены труды Т. Е. Абовой, Р. С. Бевзенко, Е. А. Боннер, В. В. Витрянского, В. Г. Голышева, В. В. Грачева, Н. Н. Захаровой, Р. И. Каримуллина, Д. А. Медведева, Л. А. Новоселовой, О. М. Олейник, О. Н. Садикова, Л. В. Санниковой, Н. И. Соловяненко, С. К. Соломина, Е. А. Суханова, Г. А. Тосуняна и др.

Потребительскому кредитованию посвящены работы отечественных авторов Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова, Е.Ф. Жукова, В.В. Зражевсого, Ю.И. Коробова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, В.А. Перехожева, В.М. Усоскина, Э.А. Уткина, Н.Д. Эриашвили и др.

Для достижения целей и выполнения задач дипломного исследования была определена следующая структурно- логическая схема. Работа состоит из трех глав, объединенных в десять параграфов.

 

Глава 1.    Особенности, значение и основные виды потребительского кредитования в России

1.1.      Основные характеристики потребительского кредитования как важного направления банковской деятельности

 

Наиболее популярной услугой на российском рынке в последнее время становится потребительский кредит, под которым понимается продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Потребительский кредит как форма кредитных отношений и важнейшее направление банковской деятельности является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на удовлетворение социальных потребностей граждан, а также на инвестирование в человеческий капитал[1].

Интерес к исследованию проблем потребления заметно возрос в середине XX в., когда развитые страны вступили в фазу «массового потребления». Особое значение вопросам стимулирования потребительского спроса и анализу его влияния на экономический рост придается в рамках кейнсианства и его современных направлений.

Потребительский кредит в зарубежных странах получил свое развитие в 20-30 гг. XX в. и, в последствии, стал одним из самых быстроразвивающихся сегментов кредитного рынка.

В странах СНГ развитие потребительского кредитования приходится на 90-е гг. XX в. и связано с объективными предпосылками, в числе которых необходимость диверсификации рисков коммерческих банков, рост предложения товаров и услуг, увеличение доходов граждан.

Стало понятно, что кредитование конечных потребителей продукции и услуг служит не только задаче стимулирования платежеспособного спроса, но и определенным образом сказывается на функционировании различных отраслей реальной экономики. При этом признается, что в настоящее время обратное воздействие личного потребления на производство усиливается.

В настоящее время на фоне возрастающих угроз самовоспроизводства мирового экономического кризиса, вопросы устойчивого и повышательного развития России стоят остро и актуально. При всем многообразии подходов к магистральным направлениям социально-экономического развития страны «точкой отсчета» является понимание необходимости изменения роли индивида в экономике, его превращение из пассивного экономического субъекта в активного участника кредитно-финансовых отношений.

В рамках доминирующего академического подхода кредитное поведение населения в целом и отдельных индивидов традиционно рассматривается в качестве важнейшей компоненты финансового поведения, трактуемого как совокупность решений по привлечению и использованию денежных (ликвидных) ресурсов, что проявляется в различных формах финансовой активности граждан – сберегательной, инвестиционной, страховой и кредитно-заемной[2].

Российское население в последние годы тестирует все большую активность на рынке потребительского кредитования, который является важным фактором экономического роста и увеличения потребительского спроса.

По мнению экспертов, стагнационные процессы в отечественной экономике, а также нормативно-правовые новации макрорегулятора (в том числе подготовка по переходу на Базель III) в краткосрочной перспективе существенно снизят уровень необеспеченного банковского кредитования физических лиц. Так, с 01.01.2013 г. по 01.07.2013 г. рынок вырос на 33,85 % против 39,38 % с 01.01.2012 г. по 01.01.2013 г.[3]

Российскими экспертами отмечена достаточно очевидная причина замедления темпов роста сегмента потребительского кредитования, что во многом определяется проводимой кредитной политикой банков, которые в целях увеличения объема потребительских кредитов снижают уровень требований при кредитовании населения (рисунок 1).

 

 

Рисунок 1.       Динамика темпов прироста розничного кредитования в России

 

Такая трансформация кредитной политики банков ведет к росту так называемых «безнадежных», невозвратных кредитов. Эмпирически прогнозируемый кризис потребительского кредитования может принести ряду банков значительные финансовые проблемы и замедлить рост изучаемого банковского сегмента.

Поскольку в России не функционирует организационно отлаженная и эффективная система взыскания долгов (система независимых коллекторских агентств), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

При этом, отмечено повышение удельного веса краткосрочной просроченной задолженности: с 01.07.2012 г. по 01.07.2013 г. совокупная просроченная задолженность срочностью от 30 до 90 дней, переданная коллекторам, увеличилась на 6,8 % и составила 12,0 % (рисунок 2).

Следует констатировать, что портфель необеспеченных кредитов населению на 01.07.2013 г. составил 5,5 трлн. руб. против 4,0 трлн. в 2012 г., т. е. в целом можно заключить, что население в своем кредитном поведении тестирует модель достаточно активного заимствования ликвидных ресурсов у кредитных организаций[4].

При этом важно отметить: наряду с ростом абсолютных показателей и существенными темпами прироста портфеля розничных кредитов, аналитиками ВЦИОМ показано снижение уровня кредитного доверия российского населения, что выражается в уменьшении соответствующего индекса с 37 до 34 пунктов. То есть удельный вес респондентов, считающих, что нынешний момент является неподходящим для кредитования, вырос с 60 до 64 %.

 

 

Рисунок 2.       Динамика просроченной задолженности на рынке потребительского кредитования

 

Согласно нашей позиции, объяснительными гипотезами сформулированного выше несоответствия между ростом объема потребительского кредитования населения и снижением уровня кредитного доверия домашних хозяйств могут служить теоретические подходы различных общественных наук – экономической теории и социальной психологии.

Согласно сугубо экономической объяснительной концепции, в качестве основной детерминанты потребительского, сберегательного и кредитного поведения индивида рассматривается уровень его доходов (рисунок 3).

 

 

Рисунок 3. Динамика реальных располагаемых денежных доходов населения[5]

 

Как следует из представленного рисунка, колебания в уровне реальных располагаемых доходов косвенным образом свидетельствуют об изменении платежеспособного спроса со стороны физических лиц, что, в свою очередь, может привести к повышению либо понижению спроса на кредитные ресурсы банковских организаций.

Кроме того, замедление темпов роста реальных располагаемых денежных доходов населения приводит к росту объемов потребительских кредитов, поскольку население стремится к сохранению принятого в данной стратификационной группе стандарта потребления.

Об этом свидетельствуют данные исследовательского холдинга Ромир (рисунок 4), тестирующие повышение покупательской активности российских домашних хозяйств, а следовательно, увеличение потенциальной возможности использования заемных средств банков в форме потребительских кредитов.

 

Рисунок 4.       График покупательской активности россиян за период наблюдения 2008–2013 гг.[6]

 

Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложняется тем фактом, что нет четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Отсюда возникают проблемы потребительского кредитования в России:

1)    Вероятность невозврата кредитных средств банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

—      низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;

 

Рисунок 5.       Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в общем объеме[7].

 

Например вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

—      недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;

2)    Высокие процентные ставки по кредитам.

Если сравнивать процентные ставки по кредитам в России и США, то оказывается, что за границей взять кредит гораздо выгоднее, чем у нас. Потребительские кредиты в США почти в 3 дешевле российских.

 

Год 2009 2010 2011 2012 2013
США 3,25 3,25 4,5 4,0 3,60
Россия 15,31 10,82 8,5 8,9 8,9

 

Таблица 1.      Среднегодовые процентные ставки по кредитам за 2009-2013 гг.

 

Причины высоких ставок по кредитам:

—      Многие аналитики банковского рынка в первую очередь склонны связывать высокий процент по кредитам в России с быстрым ростом уровня инфляции. Уровень инфляции в США в среднем 1-2 % в год, тогда как в России официальные показатели инфляции 7-10% в год. Реальная же инфляция в нашей стране гораздо выше, поэтому банки не спешат снижать ставки по кредитам, руководствуясь здравым смыслом.

 

Год 2009 2010 2011 2012 2013
США 0,3 1,6 3,2 2,1 1,5
Россия 8,80 8,80 6,10 6,60 6,50

 

Таблица 2.      Темп прироста инфляция за 2009-2013 гг.

 

Есть инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовой продукт) – один из самых ярких показателей роста экономики[8].

Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.

На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов – металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране[9].

Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток.

Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

—      вторая причина высоких ставок по кредитам в том, что в России более распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования. К примеру, в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке.

—      третья причина – слабая конкуренция, олигополизация банковского сектора, позволяющая банкам брать с заемщиков чрезмерно много. Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58%, из которых более трети приходится на Сбербанк.

Заключение

 

Сегодня потребительское кредитование является одним из наиболее прибыльных, и, одновременно, рискованных видов банковской деятельности. Образовавшиеся под влиянием внешних и внутренних факторов объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам могут привести к значительным потерям для банков.

Рост спроса на потребительские кредиты привел к необходимости создания и использования более формализованных и объективных методов оценки (например, моделей кредитного скоринга), позволяющих банкам принимать решения по кредитным заявкам.

В последние годы прогрессивные изменения в моделях кредитного скоринга были связаны с усилением конкуренции на рынке потребительского кредитования, достижениями в области компьютерных технологий и значимым ростом объемов данных о заемщиках.

На сегодня практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам.

То есть в кредитном договоре содержаться скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний, и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего, лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов, системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Наиболее популярные и эффективные – скоринговые модели, применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков.

Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Во многих отечественных финансовых учреждениях существует услуга под названием «перекредитование потребительских кредитов». Эта процедура, как правило, выгодна и клиенту, и банку. Заемщику она позволяет улучшить условия обслуживания долга, а кредитору – не допустить выхода сделки на просрочку.

Отметим, что проблемы потребительского кредитования в России заключаются в высокой вероятности невозврата кредитных средств банку, а также в высоких процентных ставках по кредитам. Надеемся на преодоление данных проблем в ближайшем будущем.

Важно отметить, что льготное потребительское кредитование является одним из инструментов реализации государственных программ: льготное потребительское кредитование на покупку автомобиля, образование и поддержку малого и среднего бизнеса.

 


Библиографический список

 

  1. Бюджетный кодекс РФ от 31.07.1998 N 145-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, ст. 3823.
  2. Жилищный кодекс от 29.12.2004 N 188-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 14
  3. Кодекс об административных правонарушениях РФ от 30.12.2001 N 195-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1
  4. Налоговый кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 146-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», N 31, 03.08.1998, ст. 3824.
  5. Уголовный кодекс РФ от 13.06.1996 N 63-ФЗ // «Собрание законодательства РФ», 17.06.1996, N 25, ст. 2954
  6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492
  7. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «Об электронной подписи» // «Собрание законодательства РФ», 11.04.2011, N 15, ст. 2036.
  8. Федеральный закон от 08.12.1995 N 193-ФЗ (ред. от 21.12.2013) «О сельскохозяйственной кооперации» // «Собрание законодательства РФ», 11.12.1995, N 50, ст. 4870
  9. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // «Собрание законодательства РФ», 15.12.2003, N 50, ст. 4859
  10. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // «Собрание законодательства РФ», 20.07.1998, N 29, ст. 3400
  11. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // «Собрание законодательства РФ», 23.12.2013, № 51, ст. 6673. Начало действия документа – 01.07.2014.
  12. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 02.04.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.04.2014) // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
  13. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, N 43, ст. 4190
  14. Федеральный закон от 30.12.2004 N 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» // «Собрание законодательства РФ», 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 41
  15. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях» // «Собрание законодательства РФ», 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44
  16. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» // «Собрание законодательства РФ», 15.01.1996, N 3, ст. 140
  17. Постановление Правительства РФ от 24.12.2013 N 1223 «Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2013 — 2014 годах физическим лицам на приобретение автомобилей» // «Собрание законодательства РФ», 30.12.2013, N 52 (часть II), ст. 7205
  18. Постановление Правительства Москвы от 22.02.2012 N 64-ПП (ред. от 10.07.2014) «О внесении изменений в государственные программы города Москвы и об утверждении государственной программы города Москвы «Открытое Правительство» на 2012-2016 годы» // «Вестник Мэра и Правительства Москвы», N 14, том 1, 07.03.2012.
  19. Андреев М.В. Формирование системы потребительского кредитования в экономике России: автореф. дис. на соиск. уч. степени канд. эконом. наук: 08.00.10 / М.В. Андреев. – Санкт- Петербург, 2011. – 27 с.
  20. Байтенова А.А. Комментарий к Федеральному закону от 8 декабря1995 г. N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2010. – 432 с.
  21. Банковский менеджмент: учеб. для студентов вузов, обучающихся по программе «Финансы и кредит» / [О. И. Лаврушин; под ред. О. И. Лаврушина; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации. – Москва: КноРус, 2010. – 431 с.
  22. Банковское дело: задачи и тесты: [учебное пособие для студентов, обучающихся по направлению «Экономика» (степень-бакалавр) и специальностям/профилям «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Финансы и кредит», «Налоги и налогообложение», «Мировая экономика»] / Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. Н. И. Валенцевой, М. А. Помориной. – Москва: КНОРУС, 2014. – 200 с.
  23. Беликов Ю., Доронкин М. Функциональность не в ущерб безопасности // Банковское обозрение. – 2014. – N 7. – С. 88 — 93.
  24. Беликов Ю., Доронкин М. Цена лояльности // Банки и деловой мир. – 2014. – N 8. – С. 87 — 92.
  25. Белоусов А.Л. Проблемы регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности // Банковское право. – 2014. – N 3. – С. 39 — 44.
  26. Бобрик М.А. Как привлечь банки к финансированию сельхозпредприятий // Банковское кредитование. – 2013. – N 3. – С. 98-104.
  27. Братко А.Г. Гражданин и денежно-кредитная система // Российская юстиция. – 2013. – № 4. – С. 58 – 62.
  28. Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России: монография. 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2013. – 274 с.
  29. Брюков В.Г. Механизмы рефинансирования ипотечных кредитов // Банковский ритейл. – 2013. – N 2. – С. 54 — 65.
  30. Булатов А.Н. Принципы построения систем управления взаимоотношениями с клиентами // Управление в кредитной организации. – 2013. – N 4. – С. 98 — 108.
  31. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях.// Банковское дело. – 2011. – №38. – с. 27-30.
  32. Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). – М.: Норма, Инфра-М, 2013. – 384 с.
  33. Викулин А.Ю. Потребительское кредитование: траектория торможения // Банковский ритейл. – 2014. – N 1. – С. 15 — 29.
  34. Викулин А.Ю. Рынок потребительского кредитования: ралли продолжается // Банковский ритейл. – 2013. – № 4. – С. 15 — 28.
  35. Викулин А.Ю. Тенденции розничного кредитования в первом квартале 2014 года // Банковский ритейл. – 2014. – N 2. – С. 21 — 34.
  36. Викулин А.Ю. Тенденции розничного кредитования: рост просроченной задолженности и рисков невозврата // Банковский ритейл. – 2013. – № 2. – С. 39 — 53.
  37. Винча Ю. IT-специалисты для банковской сферы // Кадровик. Рекрутинг для кадровика. – 2012. – N 12. – С. 202 — 205.
  38. Вишневский А.А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: Сравнительно–правовые очерки. – М.: Статут, 2013. – с. 94
  39. Высоцкая А.Ю. Андеррайтинг как инструмент создания портфеля рисков использования данных финансовой отчетности // Финансы. – 2013. – N 4. – С. 46 — 49.
  40. Гид по финансовой грамотности / Аксенов А.П. и др. – М.: КноРус, 2010. – 231 с.
  41. Головин А. Готовим скоринг // Банковское обозрение. – 2014. – N 2. – С. 41 — 44.
  42. Городецкая Е.А. Направления совершенствования административно-правового регулирования агропромышленного комплекса России // Предпринимательское право. Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом». – 2013. – N 4. – С. 46 — 50.
  43. График покупательской активности россиян за период наблюдения 2008–2013 гг. – Электронный ресурс. Режим доступа – http://romir.ru/indexes Дата обращения — 20.09.2014.
  44. Давыдова А.В. Предупреждение преступлений в сфере банковского кредитования работниками кредитного отдела // Российский следователь. – 2013. – N 1. – С. 28 — 31.
  45. Дадалко В.А., Благодаров Д.Н. Влияние безопасности интернет-банкинга на конкурентоспособность банка // Международное публичное и частное право. – 2013. – N 4. – С. 19 — 22.
  46. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. – М.: Юстицинформ, 2011. – 384 с.
  47. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / [О. И. Лаврушин [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации. – Москва: КноРус, 2010. – 479 с.
  48. Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в общем объеме – Электронный ресурс. Режим доступа – http://romir.ru/indexes. Дата обращения — 20.09.2014.
  49. Дистанционное банковское обслуживание / [А.П.Аксенов и др.]; Центр исслед. платеж. систем и расчетов. – М.: КноРус, 2010. – 348 с.
  50. Додонова И. В. Автоматизированная обработка банковской информации: [учебное пособие для студ., обучающихся по специальности «Финансы и кредит»] / И.В. Додонова, О.В. Кабанова. – М.: КноРус, 2010. – 128 с.
  51. Дробышев М.А. Персональное привлечение и удержание клиентов в программах лояльности // Банковский ритейл. – 2014. – N 2. – С. 90 — 98.
  52. Дьяконова О.Г. К вопросу о правовом регулировании взыскания просроченной задолженности // Исполнительное право. – 2011. – N 4. – С. 10 — 13.
  53. Егоров А. В. Банковская система и теневой банкинг в России и в мире / А. В. Егоров // Банковское дело. – 2010. – N 9 (201). – С. 12-17.
  54. Ермаков С.Л. Проблемы проблемных активов в кредитных организациях // Управление в кредитной организации. – 2014. – N 2. – С. 91 — 105.
  55. Ермаков С.Л. Проблемы проблемных активов в кредитных организациях // Управление в кредитной организации. – 2014. – N 2. – С. 91 — 105.
  56. Жабина О. А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / О. А. Жабина, Н. Э. Ухварина, Т. В. Красовская // Молодой ученый. – 2014. – №1. – С. 365-366.
  57. Жданов А. А. Управление развитием институциональной среды регионального рынка банковских услуг: автореферат дис. канд. экон. наук: 08.00.05 / А.А. Жданов; Сев.-Кавказ. акад. гос. службы в г. Пятигорске; науч. рук. Н.Н. Кисилева. – Кисловодск, 2010. – 31 с.
  58. Загудаева Н. В. Кредит: от причин возникновения до воздействия на экономику / Н. В. Загудаева // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель2014 г.). – Чита: Издательство Молодой ученый, 2014. – С. 46-48.
  59. Зварыкина Е. Б. Внедрение банковских инновационных технологий / Е. Б. Зварыкина // Финансы и кредит. – 2010. – N 38 (422). – С. 47-49.
  60. Иноземцев В.В., Корнеев М.В., Кудряшов М.А. Скоринговые модели для оценки рисков обесценения финансовых инструментов // МСФО и МСА в кредитной организации. – 2013. – N 3. – С. 72 — 87.
  61. Иностранные компании на рынке банковских услуг Юго-Восточной Европы // БИКИ. – 2013. – N 99. – С. 4-5.
  62. Интернет – технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие / Ю. Н. Юденков. – М.: КноРус, 2010. – 154 с.
  63. Ионов В. М. Проблемы совершенствования наличного денежного обращения на современном этапе (Обзор VI Международной конференции Ассоциации «Россия» по НДО) / В. М. Ионов // Деньги и кредит. – 2014. – № 1. – С. 72-73.
  64. Ионов В. М. Развитие наличного денежного обращения в условиях кризиса / В. М. Ионов // Деньги и кредит. – 2014. – N 1. – С. 21-26.
  65. Ипатьев К.Н., Рудакова О.С. Калибровка внутренних рейтинговых моделей // Управление в кредитной организации. – 2014. – N 2. – С. 29 — 42.
  66. Казимагомедов А. А. Банковское дело. Организация и регулирование: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалт. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / А. А. Казимагомедов. – Москва: Академия, 2010. – 282 с.
  67. Казимагомедов А. А. Банковское дело. Организация и регулирование: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалт. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / А. А. Казимагомедов. – Москва: Академия, 2010. – 272 с.
  68. Как получить свою кредитную историю? // «Электронный журнал «Азбука права». – 2014.
  69. Кара А. Н. Управление развитием инновационного потенциала предприятий сферы услуг: монография / А.Н. Кара, Н.А. Воронина, А.Н. Коновалова; Федерал. агентство по образованию, Поволж. гос. ун-т сервиса. – Тольятти: ПВГУС, 2010. – 238 с.
  70. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Методический журнал «Банковский ритейл». – 2010. – № 1. – С. 35-36
  71. Кац Е. Не комиссией единой… // Банковское обозрение. – 2014. – N 5. – С. 51 — 54.
  72. Кашеваров А. Б. Конкуренция в банковском секторе / А. Б. Кашеваров, Ю. Э. Бондарева // Банковское дело. – 2010. – 262 с.
  73. Кирилловых А.А. Защита прав потребителей: вопросы правового регулирования. – М.: Деловой двор, 2012. – 219 с.
  74. Киюцевская А. М. Плавающий курс российского рубля: миф или реальность / А. М. Киюцевская // Вопросы экономики: теоретический и научно-практический журнал / Институт экономики РАН; НП Журнала «Вопросы экономики». – М., 2014. – № 2 . – С. 50-67 .
  75. Козлов Д.Н., Левин В.В. Комбинированные методы и модели для оценки кредитного риска заемщика – физического лица // Банковский ритейл. 2013. N 3. С. 73 — 86; N 4. С. 54 — 71.
  76. Козлов С.В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Банковское право. – 2014. – N 3. – С. 57 — 65.
  77. Конотоп Д.А., Хилинская А.Ю. Банковский маркетинг онлайн: ловим новых заемщиков CPA-сетями // Банковское кредитование. – 2013. – N 6. – С. 77 — 84.
  78. Костылев И. Максим Пустовой (ОТП Банк): Нужно ускорять скоринг, повышая его точность [Интервью с М. Пустовым] // Банковское обозрение. – 2014. – N 2. – С. 70 — 73.
  79. Кукушкин В.М. О некоторых проблемах нового Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» // Право и экономика. – 2014. – N 5. – С. 52 — 57.
  80. Лейба А. Реальные риски виртуальных платежей // ЭЖ-Юрист. – 2013. – N 44. – С. 5.
  81. Лутошкина Н. К. Методы и формы ценовой и неценовой конкуренции на рынке банковских услуг / Н. К. Лутошкина // Финансы и кредит. – 2013. – № 6. – С. 28-31.
  82. Маковский А.Л. О кодификации гражданского права (1922-2006). – М.: Статут, 2010. – 383 с.
  83. Малое и среднее предпринимательство: правовое обеспечение / Л.В. Андреева, Т.А. Андронова, Н.Г. Апресова и др.; отв. ред. И.В. Ершова. – М.: Юриспруденция, 2014. – 460 с.
  84. Мамута М.В., Тагирова В.Т. Проблемы правового регулирования рынка микрофинансирования // Банковское право. – 2014. – N 2. – С. 9 — 15.
  85. Маркова Т.В. Лизинг как источник развития воспроизводственных процессов в сельском хозяйстве // Лизинг. – 2012. – N 5. – С. 21 — 24.
  86. Матлин А.М. Анализ и управление факторами, определяющими рентабельность банка // Управление в кредитной организации. – 2011. – № 6. – С. 76 — 90.
  87. Международный стандарт финансовой отчетности (IAS) 12 «Налоги на прибыль» (ред. от 07.05.2013) (введен в действие на территории Российской Федерации Приказом Минфина России от 25.11.2011 N 160н) // Приложение к журналу «Бухгалтерский учет», N 12, 2011.
  88. Мещеряков Г. Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг как фактор развития розничного банковского бизнеса / Г. Ю. Мещеряков // Финансы и бизнес. – 2010. – N 3. – С. 73-86.
  89. Митрушин С. В. Формирование механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг: дис. канд. экон. наук: 08.00.05 – Экономика и упр. нар. хоз-вом (экономика, орг. и упр. предприятиями, отраслями, комплексами – сфера услуг); 08.00.10 – Финансы, денеж. обращение и кредит / Митрушин Станислав Владимирович; Гос. ин-т экономики, финансов, права и технологий. – Гатчина. Ленингр. обл., 2010. – 239 с.
  90. Морозов А. Проценты надо возвращать // Банковское обозрение. – 2013. – N 8. – С. 103-105.
  91. Москвичев А.А. Анализ приемов визуального маркетинга в розничных продажах банковских продуктов // Банковский ритейл. – 2013. – N 3. – С. 100 — 110.
  92. Мошкович М.Г. Списание безнадежного долга по сроку давности: что нового? // Главная книга. – 2014 – N 9. – С. 65 — 68.
  93. Николаев С.В. Оценка кредитного риска при осуществлении операций факторинга // Банковское кредитование. – 2013. – N 3. – С. 72 — 87.
  94. Окунь А. Л. Отдельные аспекты продвижения продуктов и услуг / А. Л. Окунь // Маркетинг и маркетинговые исследования. – 2010. – N 5 (89). – С. 420-428
  95. Опарина Н.И. Использование скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика // Банковское кредитование. – 2009. – N 5. – С. 47 — 59.
  96. Павлова И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. – 2012. – N 1. – С. 17 — 30.
  97. Пашков Р.В. Бизнес-планирование деятельности банка // Управление в кредитной организации. – 2013. – N 3. – С. 13 — 21.
  98. Петрова Д.А., Шахназаров Б.А. Правовые основы осуществления торговой политики в сельскохозяйственном секторе в условиях членства России в ВТО // Актуальные проблемы российского права. – 2013. – N 2. – С. 200 — 205.
  99. Полякова И. А. Интеграционные стратегии транснациональных банков: последствия глобального финансового кризиса: автореф. канд. экон. наук: 08.00.14; 08.00.10 / И. А. Полякова; Рост. гос. экон. ун-т (РИНХ). – Ростов-на-Дону: 2010. – 322 с.

100. Поморина М.А., Синева И.С., Шевченко Е.С. Использование рейтинговых моделей в системе оценки кредитного риска // Банковское кредитование. – 2013. – N 5. – С. 51 — 69.

101. Попов Е.Ю. Реструктуризация долга и мировое соглашение в предупреждении банкротства физического лица // Право и экономика. – 2011. – N 8. – С. 51 — 57.

102. Попов С.Б. Оптимизация процесса подключения дистанционного банковского обслуживания // Банковский ритейл. – 2013. – N 4. – С. 102 — 108.

103. Потребительское кредитование в России. Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. / Рейтинговое агентство «Эксперт», 2011 – с. 20

104. Прахов А.А. Эффективное взаимодействие банков и бюро кредитных историй // Банковский ритейл. – 2012. – N 1. – С. 77 — 86.

105. Проблемы и перспективы развития экономических наук в XXI веке: XXVІІ международная научно-практическая конференция для студентов, аспирантов и молодых ученых. г. Москва 28.06.2014г. Аналитический центр «экономика и финансы», 2014. – 312 с.

106. Пронина А. М. Стратегические перспективы развития рынка банковских услуг в России на фоне финансового кризиса / А. М. Пронина, А. Н. Стрих // Сибирская финансовая школа. – 2010. – N 1 (78). – С. 61-65.

107. Райзберг В.С. Структурный анализ кредитного портфеля банка // Банковское кредитование. – 2014. – № 1. – С. 70-85.

108. Ревенков П.В. Электронный банкинг: риски недостаточного обеспечения информационной безопасности // Юридическая работа в кредитной организации. – 2013. – N 3. – С. 35 — 49.

109. Родионова Е. 240 тысяч сотрудников, объединенных одной целью – банковские услуги. Г. Греф обещал нам сделать из Сбербанка современную эффективную компанию с качественным персоналом. Как этого достичь? Один из путей – единая IT-система, свое, не «коробочное», ПО. / Е. Родионова; беседовала Т. Левина // Управление персоналом. – 2013. – № 2 (300). – С. 46-47.

110. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова и др.; под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2013. – 280 с.

111. Руденко М. Н. Формирование потребительских ценностей в сфере банковских услуг / М. Н. Руденко, Д. Т. Горчаков // Маркетинг. – 2013. – № 1 (128). – С. 75-80.

112. Рудой Н.М. Автоматизация оценки кредитоспособности заемщика с применением рейтинговых систем // Банковское кредитование. – 2013. – N 2. – С. 53 — 68.

113. Ручкина Г.Ф., Сарнаков И.В. Полная стоимость потребительского кредита: проблемы теории и практики // Банковское право. – 2013. – N 4. – С. 59 — 67.

114. Рыбин В. И. Национальные банковские системы: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / В. И. Рыбин, Е. В. Павлова, К. Н. Темникова; ред. В. И. Рыбин. – М.: ИНФРА-М, 2010. –218 с.

115. Сараев А. Растем по инерции // Банки и деловой мир. – 2014. – № 5. – С. 74-79.

116. Саркисянц А. Г. Privat Banking / А. Г. Саркисянц // Аудитор: ежемесячный журнал. – М., 2010. – №6(184). – С. 45-50.

117. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. – М.: Юриспруденция, 2010. – 218 с.

118. Сведенцов В. Л. Особенности конкуренции на рынке розничных кредитных продуктов / В. Л. Сведенцов // Банковское дело. – 2010. – N 11. – С. 28-30.

119. Севастьянова Ю.В. Кредитная линия: есть ли право на существование? // Банковское кредитование. – 2013. – № 5. – С. 13 – 20.

120. Скиба С.А. Социальный скоринг // Банковский ритейл. – 2013. – N 4. – С. 72 — 83.

121. Смирнова Н. Ю. Новый подход в розничном финансовом обслуживании / Н. Ю. Смирнова, Е. А. Блискавка // Банковское дело. – 2010. – N 9 (201). – С. 65-66.

122. Сорокина И.О. Российские перспективы omni channel — альтернатива филиалам как самому затратному каналу продаж // Банковский ритейл. – 2014. – N 2. – С. 69 — 80.

123. Сороко А.И. Развитие банковского регулирования и кредитный риск // Управление в кредитной организации. – 2014. – N 1. – С. 69-77.

124. Ставки наголо [Текст] // Финансы и экономика. Анализ. Прогноз. – 2010. – № 6. – С. 40-41.

125. Тарасов А.М. Криптография и электронная цифровая подпись // Российский следователь. – 2014. – N 1. – С. 50 — 54; N 2. – С. 45 — 49.

126. Тарташев В.А. Влияние кредитной истории заемщика на рост розничного портфеля банка // Банковский ритейл. – 2013. – N 3. – С. 18 — 26.

127. Толкаченко Г. Л. Мегарегулирование финансового рынка / Г. Л. Толкаченко, А. О. Головин // Финансы и кредит. – 2014. – № 10. – С. 11-16.

128. Трапезников В.А. Установленная законом ответственность в долях от ставки рефинансирования: проблемы правоприменительной практики и пути их решения // Законодательство и экономика. – 2013. – N 6. – С. 65.

129. Тресков В. Реструктуризация долгов: выгода есть! // ЭЖ-Юрист. – 2012. – N 49. – С. 2.

130. Тупиков А.Ф. Некоторые особенности взыскания просроченной задолженности // Нотариус. – 2013. – N 5. – С. 44 — 47.

131. Уровень жизни населения – http://www.gks.ru (Дата обращения: 18.09.2014)

132. Хазиева Л.Ф. Экономические гарантии реализации конституционного права на образование // Публично-правовые исследования (электронный журнал). – 2012. – N 4. – С. 1 — 21.

133. Хакимова Д. Л. Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам в России / Д. Л. Хакимова // Молодой ученый. – 2014. – №4. – С. 627-631.

134. Чертопруд С. Кому давать кредиты? // Банковское обозрение. – 2013. – N 5. – С. 47 — 48.

135. Чертопруд С. Нас не догонят // Банковское обозрение. – 2014. – N 3. – С. 62 — 66.

136. Чертопруд С. Скорингов много хороших и разных // Банковское обозрение. – 2014. – N 2. – С. 48 — 53.

137. Чиркова Н.С., Дружкова Л.А. Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня // Юридическая работа в кредитной организации. – 2014. – N 2. – С. 54 — 66.

138. Чумак Н.В. Банковский офис будущего: перспективные тренды // Банковский ритейл. –2014. – N 1. – С. 108 — 112.

139. Чухланцев А.В., Чекалин Ю.Ю., Зинкевич В.А., Козлов Д.Н., Левин В.В., Шлаин Б.М., Цесевич Д.В. Автоматизация кредитного процесса: старые проблемы и новые решения // Банковское кредитование. – 2014. – N 1. – С. 8 — 13.

140. Чхутиашвили Л.В. Дистанционное банковское обслуживание: проблемы и перспективы правового регулирования // Российская юстиция. – 2013. – N 1. – С. 21 — 23.

141. Шаталов А.Н. Кредитный анализ: решение сложных вопросов // Банковское кредитование. – 2013. – N 5. – С. 70-80.

142. Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте: учебное пособие. 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2012. – с.84

143. Швачко Н.А. Некоторые особенности заключения кредитного договора с участием потребителя / Н.А. Швачко // Юрист Вуза. – 2012. – № 8. – С. 56–63

144. Шевченко В.И. Опыт и проблемы государственной поддержки сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации региона (на примере Московской области) [Текст] / В.И. Шевченко // Сельское хозяйство – потенциал конкурентоспособного развития регионов. — Сборник научных трудов молодых ученых ГНУ ВИАПИ имени А.А. Никонова – Москва: ГНУ ВИАПИ имени А.А. Никонова, 2012. – 138 с.

145. Шилова Н.П. Современные юридические модели регулирования создания и деятельности кооперативов в зарубежных странах // Актуальные проблемы российского права. – 2013. – N 2. – С. 174 — 181.

146. Шубина Т.А. Social media marketing для банков: понять и принять // Банковское кредитование. – 2013. – N 4. – С. 97 — 109.

147. Шубина Т.А. Реклама финансовых продуктов и услуг в сети Интернет // Банковский ритейл. – 2014. – N 1. – С. 97 — 107.

148. Щербак Е.Н. Модернизация государственного регулирования повышения спроса на образовательные кредиты в России // Новый юридический журнал. – 2011. – N 4. – С. 66 — 78.

149. Ягодка В.И. Развитие сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации в контексте подготовки ведомственной целевой программы на 2014-2016 годы / Ягодка В.И. // Экономика сельского хозяйства России. – 2013. – № 11 – с. 46-51.